Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny jest stosunkowo nowym, ale bardzo popularnym produktem finansowym oferowanym przez banki. Oferta skierowana jest do osób, które zaciągnęły kilka pożyczek i obecnie spłacają je równocześnie. Kredyt taki może okazać się korzystnym rozwiązaniem związanym ze spłatą wszystkich zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny – definicja

Mianem kredytu konsolidacyjnego określa się produkt bankowy oferowany w celu spłacenia istniejących już zobowiązań zaciągniętych przez kredytobiorcę. Wybrany bank spłaca wszystkie istniejące dotąd zadłużenia, a sam proponuje w zamian jeden duży kredyt, ale ze znacznie mniejszą ratą i na dłuższy okres. Kredyt konsolidacyjny może obejmować zarówno spłatę kredytów konsumpcyjnych, mieszkaniowych, samochodowych, ratalnych, spłatę debetu bieżących rachunków, bądź zadłużeń na karcie kredytowej.

Warto wiedzieć, że część pieniędzy uzyskanych z kredytu konsolidacyjnego można przeznaczyć na sfinansowanie dowolnego dla kredytobiorcy celu (zakupu nowego sprzętu, czy spłatę innych zadłużeń, niezwiązanych z pożyczkami).

Ubieganie się o konsolidację  wiąże się z takimi samymi formalnymi procedurami, z jakimi można spotkać się podczas zaciągania innych kredytów. Koniecznością  będzie więc przygotowanie wszelkich zaświadczeń potwierdzających dochody. W wielu przypadkach kredytobiorca będzie musiał dostarczyć  dokumenty dotyczące nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie dla banku.

Kredyt konsolidacyjny – wady i zalety

Kredyt konsolidacyjny jest niezwykle atrakcyjną ofertą bankową. Przede wszystkim wiąże się ona z uproszczeniem i uporządkowaniem harmonogramu spłaty zobowiązań. Zaciągając taki kredyt pozbywamy się kilku czy nawet kilkunastu rat na rzecz jednej. Najczęściej rata miesięczna jest znacznie niższa od sumarycznych zobowiązań wobec różnych banków. Co więcej – oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest znacznie niższe aniżeli w przypadku pozostałych pożyczek. Zaletą jest także wydłużenie okresu kredytowania, dzięki czemu kredytobiorca może poczynić spore oszczędności na poczet innych zobowiązań.

Trzeba jednak mieć świadomość, że mniejsze raty oraz wydłużenie okresu spłaty pożyczki powoduje wzrost całkowitego kosztu kredytu. Należy bowiem wziąć pod uwagę, że z każdym mijającym rokiem płacimy dodatkowe odsetki. Jeżeli jednak różnica w oszczędnościach między sumaryczną ratą poszczególnych kredytów a jedną ratą kredytu konsolidacyjnego jest bardzo widoczna (większa niż 200-300 zł), wówczas zaciągnięcie zobowiązania znajduje swoje uzasadnienie.

Do kogo kierowany jest kredyt konsolidacyjny?

Banki oferują kredyty konsolidacyjny osobom fizycznym, które chciałyby uporządkować swoje finansowe zobowiązania w różnych instytucjach finansowych. Trzeba przy tym zaznaczyć, że konsolidacja nie należy do kredytów oddłużeniowych. Oznacza to zatem, że oferta skierowana jest do tych kredytobiorców, którzy nie mają problemów ze spłatą, lecz chcą zmienić wielkość rat bądź wydłużyć okres kredytowania. Warto pamiętać, że banki sprawdzają zdolność kredytową, dlatego też kredytobiorca powinien mieć stałe źródło dochodów. Ponadto dla niektórych instytucji finansowych warunkiem koniecznym do przyznania kredytu jest posiadanie nieruchomości, która mogłaby stanowić zabezpieczenie dla banku. To z kolei wiąże się z niemożnością jej sprzedania do czasu spłaty zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny z hipoteką i bez hipoteki

Hipoteka stanowi zabezpieczenie banku. Z tego też powodu kredyty konsolidacyjne udzielane są tym kredytobiorcom, którzy posiadają nieruchomości (niekiedy może być to nieruchomość osoby trzeciej). Dzięki temu możliwe jest wydłużenie okresu  kredytowania przy jednoczesnym zmniejszeniu oprocentowania.

Możliwe są także kredyty konsolidacyjne bez hipoteki. Wiąże się to jednak z krótszym czasem trwania kredytu oraz większym oprocentowaniem, które nierzadko przekracza oprocentowanie tradycyjnych kredytów konsumpcyjnych.

Kredyt konsolidacyjny ze złą historią kredytową

Kredyty konsolidacyjne nie są  kredytami oddłużeniowymi. Oznacza to, że osoby, które złą historią kredytową (miały lub mają problem ze spłatą wcześniejszych zobowiązań, zaprzestały płacenia), nie będą mogły ubiegać się o konsolidację kredytów. Bank bowiem nie ma żadnych gwarancji, że akurat w tym przypadku kredytobiorca nie będzie miał kłopotów z regularnym spłacaniem zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny z BIK i bez BIK

Banki, by udzielić kredytobiorcy kredytu konsolidacyjnego, w celu sprawdzenia jego wiarygodności, sięga do informacji zgromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeżeli osoba ubiegająca się o konsolidację ma dobrą historię  kredytową (systematycznie spłacał raty), wówczas bez problemu otrzyma kredyt. Rzadko kiedy możliwe są kredyty konsolidacyjne bez BIK. A to dlatego, że bankom może włączyć się „czerwona lampka”: jeżeli ktoś potrzebuje jednego kredytu z mniejszą ratą, mógł mieć kłopoty ze spłacaniem dotychczasowych zobowiązań. Wówczas informacje z BIK są dla banku cennym źródłem